Свобода контроля над своими активами или комфорт традиционных платежей? Перед пользователями криптовалют все чаще встает этот непростой выбор. Представьте ситуацию: вы расплачиваетесь криптокартой за утренний кофе, но внезапно транзакция отклоняется из-за того, что биржа, обслуживающая карту, заморозила выводы средств. Ваши деньги оказываются заблокированными без возможности доступа.
И это проблема не только криптомира. В Испании, например, банковские правила требуют уведомлять налоговую службу перед снятием более 3 000 евро наличными, а несоблюдение этого требования грозит серьезными штрафами. Суть остается неизменной: если вы не контролируете свои деньги, это делает кто-то другой.
Два пути в мире криптокарт
В настоящее время формируются два основных подхода к использованию криптовалютных карт: один предполагает полный контроль над своей криптовалютой, другой требует передачи части контроля в обмен на удобство традиционных платежей.
Что же выбрать — свободу через самостоятельное хранение активов или удобство централизованных криптокарт? Давайте разберемся в различиях, плюсах и минусах каждого варианта.
Самостоятельное хранение vs. централизованные карты: в чем разница?
Карта с самостоятельным хранением подключается к некастодиальному кошельку, где вы храните свои приватные ключи. Это означает, что только держатель карты имеет контроль над своими средствами.
Здесь нет третьей стороны, управляющей вашей криптовалютой — то есть нет похожей на банк организации, которая поможет восстановить пароль. Такие карты часто связаны с децентрализованными платформами или аппаратными кошельками и могут требовать определенных технических знаний.
| Характеристики | Карта с самостоятельным хранением |
Централизованная криптокарта |
|---|---|---|
| Тип кошелька | Пользователь контролирует ключи | Провайдер контролирует ключи |
| Конфиденциальность | Высокая конфиденциальность | Низкая конфиденциальность |
| Безопасность | Самостоятельное управление рисками | Централизованный риск |
| Пользовательский опыт | Более сложная настройка | Простота использования |
| Поток расходов | Onchain | Offchain |
| Контроль пользователя | Полный | Ограниченный |
| Доступность | Ограниченная | Широкая |
СРАВНЕНИЕ КАРТ С САМОСТОЯТЕЛЬНЫМ ХРАНЕНИЕМ И ЦЕНТРАЛИЗОВАННЫХ КРИПТОКАРТ
Централизованные криптокарты, напротив, подключены к кастодиальным кошелькам. Обычно их предоставляют централизованные биржи (CEX) или финтех-компании, которые хранят вашу криптовалюту, управляют приватными ключами и обрабатывают платежи.
В защиту свободы: преимущества самостоятельного хранения
Дебетовые карты с самостоятельным хранением не требуют от пользователей хранить средства или пополнять счет заранее. Вместо этого карта использует смарт-контракт для проверки транзакций за считанные секунды и напрямую взаимодействует с кошельком пользователя. При этом вам не нужно отказываться от владения своими активами, что гарантирует мгновенное разрешение и проведение транзакций в блокчейне.
В отличие от кастодиальных карт, здесь никакая третья сторона не хранит ваши ключи и не может заморозить ваши средства. Некоторые карты используют смарт-контракты для авторизации платежей, что позволяет создавать такие функции, как программируемые расходы, транзакции с временной блокировкой или многоподписные одобрения. Это может быть полезно для децентрализованных автономных организаций (DAO), фрилансеров или совместных счетов.
Пользователи обычно управляют ключами через горячие кошельки, подключенные к интернету, или холодные кошельки, работающие в офлайн-режиме и основанные на аппаратных решениях. Каждый вариант предлагает различные компромиссы между удобством и безопасностью.
Конфиденциальность здесь выше: некоторые протоколы экспериментируют с доказательствами с нулевым разглашением (ZK), в частности с zk-SNARK, чтобы скрыть схемы расходов. Однако внедрение находится на ранней стадии, и интеграция с системами точек продаж остается ограниченной.
Безопасность полностью зависит от пользователя. Если приватные ключи утеряны, восстановить их невозможно. Подписание транзакций, комиссии за газ и совместимость кошельков добавляют сложности. Некоторые проекты уменьшают эти трудности, встраивая кошельки в физические карты или NFC-устройства, что позволяет хранить ключи в офлайн-режиме и использовать функцию оплаты в одно касание.
Интересный факт: при сравнении централизованных и децентрализованных криптокошельков комиссии за транзакции могут значительно различаться. В то время как децентрализованные кошельки взаимодействуют напрямую с блокчейном, обеспечивая большую прозрачность, но часто по более высокой цене, централизованные кошельки часто группируют транзакции вне блокчейна, снижая комиссии.
В защиту удобства: преимущества централизованных карт
Есть причина, по которой централизованные криптокарты так популярны: они делают криптовалюту ощутимым альтернативным способом оплаты. Проведите картой, и ваша криптовалюта мгновенно конвертируется в фиатные деньги в точке продажи. Пользователю не нужно беспокоиться о комиссиях за газ, задержках блокчейна или совместимости кошельков.
Настоящая привлекательность заключается в том, как кастодиальные кошельки устраняют сложности. Новым пользователям не нужно управлять seed-фразами или понимать механику блокчейна — провайдер берет на себя техническую сторону и поддержку клиентов, как это делает банк.
Транзакции также быстры и предсказуемы, и часто сопровождаются привлекательными стимулами, такими как кэшбэк в криптовалюте, вознаграждения за стейкинг или преимущества для путешествий. Эти карты часто связаны с отполированными мобильными приложениями, где вы можете управлять балансами, замораживать карту, отслеживать расходы и конвертировать активы.
Но это удобство имеет свою цену. Активы находятся под контролем компании, а это значит, что они могут ограничить доступ, заморозить средства или подвергнуться взлому. Именно здесь аргумент в пользу удобства может проиграть в сравнении с самостоятельным хранением, как пострадали многие пользователи, особенно после взлома Bybit на $1,4 млрд в феврале 2025 года.
Как и традиционный банк, провайдеры централизованных криптокарт могут быть вынуждены соблюдать правила, которые могут скомпрометировать автономию пользователя. Например, крупная криптобиржа Binance прекратила предоставление услуг дебетовых карт Binance Visa в Европейской экономической зоне (ЕЭЗ) в 2023 году, ссылаясь на регуляторные причины.
Также существуют проблемы с конфиденциальностью криптокарт. Регуляторы часто требуют процессы идентификации клиентов (KYC), отслеживания транзакций и обмена данными. Для пользователей, заботящихся о конфиденциальности, это может стать решающим фактором против использования таких карт.
Кто рискует больше? Сравнение безопасности
Централизованные криптокарты могут казаться безопасными на первый взгляд; в конце концов, крупные компании часто имеют надежные системы. Но кастодиальные кошельки сопряжены с централизованным риском: один взлом может поставить под угрозу средства пользователей. Вспомните Mt. Gox, FTX или Celsius. Если платформа выходит из строя, пользователи могут потерять все.
В то же время кошельки с самостоятельным хранением снижают риск контрагента. Нет компании, которая может обанкротиться с вашими деньгами. Но это также означает, что вы сами становитесь точкой отказа, особенно при потере ключей, так как помощь в этом случае недоступна.
Интересный факт: в некоторых юрисдикциях со строгим валютным контролем карты с самостоятельным хранением могут предлагать легальную серую зону для сохранения финансовой свободы, в то время как централизованные карты часто блокируются из-за местных регуляторных ограничений на криптовалюту.
Как использовать криптокарту с самостоятельным хранением от MetaMask
Запуск дебетовой карты MetaMask в апреле 2025 года — один из примеров криптокарты с самостоятельным хранением. Карта, позволяющая пользователям тратить криптовалюту напрямую из своего некастодиального кошелька MetaMask, продвигается как альтернатива рискам централизованных бирж.
Поддерживаемые токены включают USDC, USDT, Wrapped Ether (WETH), EURe, GBPe и aUSDC, хотя пользователи из США ограничены USDC и aUSDC. По состоянию на май 2025 года карта доступна в Аргентине, Бразилии, Колумбии, Мексике, Европейской экономической зоне (ЕЭЗ), Швейцарии, Великобритании и США (за исключением Нью-Йорка и Вермонта). Во время регистрации требуется процесс KYC.
Вот основные шаги для начала использования карты с самостоятельным хранением от MetaMask:
- Регистрация
- В MetaMask Portfolio (portfolio.metamask.io) перейдите на вкладку «Card» и нажмите «Get Started», если карта доступна в вашей стране.
- Создайте учетную запись в Crypto Life, используя вашу электронную почту, пароль и номер телефона, и пройдите проверку KYC.
- Перевод средств в Linea
- Переведите поддерживаемые токены (USDC, USDT, WETH, EURe, GBPe, aUSDC; для США: только USDC/aUSDC) в ваш кошелек MetaMask в сети Linea через MetaMask Bridge.
- Одобрение токенов и лимита расходов
- В панели управления картой выберите токены, установите лимит расходов (автоматический или определенную сумму) и подтвердите через MetaMask.
- Добавление в цифровой кошелек
- Добавьте виртуальную карту MetaMask в Apple Pay или Google Pay для оплаты в магазинах/приложениях или используйте данные карты для онлайн-покупок.
- Траты и заработок
- Тратьте там, где принимают Mastercard. Транзакции проводятся в Linea с комиссией за газ ~$0,02. Использование не-стейблкоина, такого как WETH, влечет за собой комиссию за газ Linea (около $0,02) плюс комиссию за обмен 0,875%.
- Получайте 1% кэшбэка в USDC на транзакции в USDC, который можно забрать в панели управления.
Что выбрать — самостоятельное хранение или централизованную криптокарту?
Итак, что выбрать — свободу или удобство?
Если вы новичок в криптовалютах или просто хотите тратить свой биткоин как фиатные деньги, централизованная криптокарта может стать отличной отправной точкой. Она упрощает все процессы и гладко интегрируется в вашу повседневную жизнь.
Но если вам важны конфиденциальность, контроль и независимость, криптокарта с самостоятельным хранением может стоить дополнительных усилий по настройке.
Какой бы путь вы ни выбрали, помните о проблемах конфиденциальности криптокарт и будьте готовы к потенциальным рискам.
▼
Самые интересные и важные новости на нашем канале в Telegram
