Между наличными деньгами и банковской картой есть огромная разница, и заключается она не в том, что они выглядят по-разному, и не в степени удобства использования. Сущность, как это часто бывает, скрыта от человеческих глаз.
Когда вы отдаете или забираете купюры, никто — если вы, конечно, одновременно не расписываетесь в ведомости — не фиксирует факт получения вами или совершения оплаты. Совсем другое дело — банковская карта. Все ваши финансовые операции, которые вы осуществляете с помощью карты, регистрируются и представляют собой интерес с двух точек зрения. С одной стороны, это важная информация о вас, как о действующем лице, которая позволяет построить ваш маркетинговый профиль, описать вас как потребителя и превратить вас в поставщика ценных данных о себе любимом. С другой стороны, все совершаемые вами транзакции могут — и, несомненно, будут — оценены компетентными органами на предмет, не отмываете ли вы деньги, не финансируете ли вы терроризм, и не получаете ли вы удовольствие скрытые от налоговой службы доходы.
Таким образом, наличные деньги — это инструмент вашей анонимности, вашей приватности, а банковская карта — инструмент наблюдения, средство надзора за вами.
Неудивительно поэтому, что были изобретены криптовалюты. Им самое место в мире, где получили широкое распространение электронные платежи. Новый цифровой мир потребовал заменителя наличных денег. Так появился биткоин. Вполне логично, что его альтернативная версия Bitcoin Cash и известная анонимная монета Zcash содержат в своем названии английское слово ’cash‘, буквально означающее «наличность».
Важное свойство криптовалют — сетевая непредвзятость — позволяют совершать платежи и покупки таким образом, что никакой человек не может встать между вами и другой стороной транзакции, чтобы блокировать или отменить перевод денежных средств. Все делает программа, которая не контролируется ни кем.
При всем при том анонимность криптовалют относительна. Все финансовые операции доступны для обзора всему миру, единственное, чего на них нет — это данных о том, кто и кому отправляет деньги. Иными словами, биткоины, в отличие от банковских карт, не подписаны именами их владельцев. Но адреса ваших кошельков, как и псевдонимы в социальных сетях, скрывают вас лишь отчасти. При желании, можно установить вашу личность — для этого, например, вам достаточно однажды опубликовать свой адрес или сообщить его в приватной переписке, доступной для перлюстрации товарищу майору. Как обычно, круг ваших контактов и данные геолокации также могут стать прекрасным подспорьем для желающего идентифицировать вас специалиста.
Но у криптовалют есть еще пара прекрасных особенностей, делающие их прекрасным заменителем наличных денег.
Биткоин — такая штука, которая нигде не находится. Непосвященному человеку трудно представить себе, что биткоин не хранится ни в кошельке, ни на компьютере, ни даже в глобальной сети. Существует лишь общедоступный блокчейн, ключи доступа к которому позволяют вычислить, каким количеством криптовалюты владеете именно вы.
Так, многие правоохранители думают, что конфискация аппаратного криптовалютного кошелька равна конфискации криптовалют. Ничего подобного. Преступник мог выучить наизусть seed-фразу и получить таким образом возможность доступа к собственным средствам с помощью смартфона, даже находясь в тюремной камере.
Вторая особенность существенно отличает биткоин от наличных денег, которые рождаются из недр принадлежащего центральному банку принтера. Нельзя произвольно напечатать биткоин, его эмиссия ограничена. Что это означает?
В криптовалюте можно видеть не только инвестиционный актив, который имеет рыночную стоимость, но и способ измерения стоимости. В последнем случае нужно оценивать не то, сколько стоит биткоин в долларах, а то, сколько стоит доллар в биткоинах, вернее, в его «копейках», называемых сатоши (1 sat = 0,00000001 BTC).
Как видно на графике, реальная, то есть выраженная в долях биткоина, стоимость доллара достаточно быстро снижается. (Следует учитывать, что это логарифмический график, линейный выглядит еще более драматично.)
Из недавних финансовых новостей: российские банки начали внедрять программное обеспечение, позволяющее осуществлять надзор за переводами на банковские карты. Это означает, что платежи, которые программа сочтет подозрительными, могут рассматриваться как доход, который должен быть обложен налогом. Или как отмывание денег. Или как финансирование терроризма.
Подобные меры приближают смерть банковских карт. Наличные деньги позволили бы спрятаться от всевидящего ока хитрой программы финансового надзора. Но стоит ли возвращаться к допотопным купюрам, если уже существуют криптовалюты? Ответ очевиден.
Милый, милый, смешной дуралей,
Ну куда он, куда он гонится?
Неужель он не знает, что живых коней
Победила стальная конница?
— Сергей Есенин
