Блокчейн, финтех, новая экономика, блэкджек

Seurat Delacroix blockchain

Письмо к ученому соседу

Мнение/Прямая речь

Создатель Ethereum Виталик Бутерин на выходных выступил с очередной Twitter-проповедью. Он известил сообщество, что криптовалютные ETF, о которых сейчас так много говорят, на самом деле не так и важны. Намного важнее возможность повсеместного приобретения криптовалюты на $5-100, буквально в магазинчике за углом, поскольку именно это путь к принятию крипты.

Подход интересный, но, мягко говоря, слишком абстрактный. Во-первых, если мы говорим о покупке криптовалюты – откуда вообще мнение, что ее сложно купить? Современный мир и его технологии предоставляют множество лазеек и обходных путей, за которыми явно не успевают запреты и регуляторные барьеры.

Китайцы, например, умудряются участвовать в ICO, несмотря на прямой запрет их проведения в стране, а венесуэльцы и иранцы – покупать криптовалюту в обход всех ограничений. Да и зачем далеко ходить за примерами – в наших палестинах и обычный фиатный доллар не всегда можно было купить без ухищрений, но тем не менее, все, кому нужны были доллары, всегда знали, где их можно купить и за сколько.

Когда закон излишне суров или несправедлив, обходные пути находятся всегда. А в развитых странах и того проще – кто хотел купить крипту, тот ее уже купил. Кто захочет купить завтра – выяснит, как это сделать, в пару кликов мышью.

Но допустим, мир за одну ночь изменился настолько, что криптовалюту можно купить в любом ларьке или на остановке. Как карточку пополнения счета мобильного оператора. Когда вы, кстати, покупали ее последний раз? Впрочем, к этому вопросу мы вернемся чуть позже.

Пенсионер, студент, домохозяйка – каждый гражданин, имеющий свободную сумму в пределах, указанных Бутериным, то есть от $5 до $100, пойдет и купит крипту на эту сумму. Пусть это будет, скажем, эквивалент $20. И вот тут начинается самое интересное. С какой целью? Зачем он это делает? Чего хочет достичь?cryptocurrency usage

Присоединиться к ордену ходлеров? HODL – это скорее гольф, спорт для обеспеченных людей. C $20 в этой лиге делать нечего. Вообще говоря, удивительный (для криптотвиттера) факт – большинство населения зарабатывает деньги для того, чтобы тратить, и как-то обходится без сколько-нибудь заметных сбережений.

Пуститься в игру на разнице курсов, нырнуть в мутные воды рынка, чтобы при значительном везении и ценой больших усилий сделать из $20… cколько, $21? Это даже не смешно.

Или, может, наш студент, бодрый пенсионер или отчаянная домохозяйка хотят побаловать себя чем-то не вполне легальным из полуподпольного P2P-маркетплейса? Но позвольте, сами же криптоэнтузиасты утверждают, что всё не вполне легальное можно без проблем купить и за фиат, и это действительно так. Зачем лишняя конвертация?

Да, в крупных городах развитых стран наш герой наверняка найдет несколько мест, где за покупки можно расплатиться криптой. Пусть даже он пороется в Google и отыщет десятки таких мест. Но зачем он станет это делать? Там предлагают товары и услуги, которые нельзя купить за фиат? Может, цены выгоднее? Или он любит создавать себе сложности? Напомню, мы говорим не о принципиальном криптоэнтузиасте, сердце которого начинает биться чаще при виде знакомых криптологотипов на витрине, а об обычном человеке с улицы.

Удобство в использовании, скорость транзакций, платежи с полупрезрительной приставкой «микро»? Расскажите про удобство в использовании разработчикам приложений мобильного банкинга, Google Pay или Apple Pay. А еще лучше – предложите герою нашего эссе попользоваться всем по очереди и сравнить. Вы уверены, что результат будет в пользу крипты?
Обычные пластиковые карты принимают практически повсеместно, а в таких местах, где не принимают, вас выручит разве что наличка.

Вот, кстати, еще интересная деталь. Когда у покупателя есть выбор – рассчитаться наличными или карточкой, — это своего рода момент истины для банка. Ведь выбор обусловлен как субъективными, так и объективными причинами, а значит, можно попытаться на него повлиять.

Например, поощряя платежи с использованием карт разного рода акциями, программами лояльности или опцией «кэшбэк». А что в качестве такого поощрения может предложить криптосообщество? В чем уникальное конкурентное преимущество продвигаемого ими продукта? В элементе причастности к мемам с Lamborghini, использованию эпитета nocoiner? Кажется, и сам Виталик от них не в восторге.

При этом продукт-то хорош, тут скорее проблемы с позиционированием. Нужна самая малость – чтобы его продвижением занялись те самые парни в дорогих костюмах, корпоративные-монстры-которые-вот-вот-испортят-славный-блокчейн.

Удивительным образом пока именно корпоративным монстрам и удаются продукты, соответствующие нуждам и чаяниям «20-долларовых инвесторов».

Криптовизионеры для этого слишком погружены в свой мир. Можно, конечно, считать компании сферы традиционных финансов динозаврами, которые почему-то никак не вымрут, но глупо отрицать, что при всей инерции мышления они знают своего потребителя, и знают, что и как ему предложить. И предлагают.

Один только шаг платежного оператора Skrill, разрешившего владельцам аккаунтов из 30 стран покупать и продавать крипту, стоит, наверное, пары-тройки километров постов в Twitter. Даже аналогичное решение сравнительно небольшого оператора платежной системы TransferGo (около 600 тыс. пользователей) в деле принятия криптовалют важнее самой оживленной, но не ведущей никуда дискуссии в соцсетях или круглого стола на очередной криптоконференции.
Именно потому так и востребованы подобные новости – сводки о наведении мостов между старым и новым финансовыми мирами. И технологии, возникающие на стыке этих миров.

Например, стейблкоины – своего рода переходная форма между криптой и фиатом. Свободный курс и дух рыночной экономики – это замечательно, но «20-долларовый инвестор» вряд ли будет в восторге, если его $20 превратятся в $19, пока он будет ехать до единственной пиццерии в городе, где принимают криптовалюту.

Кстати о стейблкоинах. Помните, как недавно токен Stellar вырос в цене на 15% за несколько часов? Там сказалась совокупность факторов, и одним из них была новость о запуске нового стейблкоина на платформе Stellar, к которому приложила руку IBM.

Теперь давайте присмотримся к ETF, упомянутых Бутериным. Торгуемые криптовалютные биржевые фонды в общем-то уже существуют, о запуске таких продуктов летом объявили сразу несколько крупных криптобирж, включая Huobi, OKEx и Coinbase.

Сказалось ли это на рынке, вызвало ли отклик? Кажется, рынок был слишком занят, чтобы это заметить. Занят чем? Ожиданием и обсуждением перспектив запуска ETF на традиционных биржах. Которые, как предполагается, должны обеспечить крупному капиталу возможность максимально комфортного инвестирования в криптовалюты без погружения в собственно криптоспецифику.

То есть крипторынок понимает, что крупный инвестор не вступит в игру, пока ему не предложат понятных и комфортных правил. А где же комфортные правила для менее крупного инвестора? Где его стимулы? Какой смысл пытаться ответить на вопрос «как», не определившись для начала с ответом на вопрос «зачем»?

Да, можно говорить о неразвитости инфраструктуры. Но инфраструктура создается для решения конкретных задач.

Скажем, логика розничных продаж выглядит примерно так: есть спрос на карточки пополнения счета мобильной связи – они продаются на каждом углу. Появились более удобные варианты пополнения баланса – стенды с карточками встречаются значительно реже.

Когда на каждом шагу платежные терминалы, а банки позволяют пополнять мобильный баланс без комиссии, шансов увеличить продажи скретч-карт за счет увеличения количества торговых точек нет.

Если отбросить все «болезни роста», криптовалюта как средство платежа для среднестатистического пользователя в лучшем случае примерно так же удобна, как скретч-карта для абонента мобильной связи. Можно использовать, функция в принципе та же, но есть куда более простые и удобные способы осуществить платеж. И здесь мы возвращаемся к исходным условиям – купить криптовалюту уже можно, но «20-долларовый инвестор» все еще заставляет себя ждать.

Криптоэнтузиасты, безусловно, способны повлиять на ситуацию, не дожидаясь, пока за дело возьмутся другие. В конце концов, именно они придумали и блокчейн, и криптовалюты, они же вывели их на нынешний уровень развития. Но для этого им сначала нужно самим найти убедительный ответ на вопрос «Зачем человеку с улицы покупать крипту на $20»?

BTC
6565.663.82%
ETH
206.974.19%
XRP
0.445.49%
BCH
456.272.49%

Блокчейн, финтех и новая экономика* в одной рассылке

*блэкджек
Электронная почта
Ту зе МУН